Как выбрать КАСКО правильно

Внутреннее содержание продукта и тариф

Ниже представлены основные особенности полисов КАСКО, которые определяют отличия в тарифах разных страховых компаний

Общие позиции

• Ночное хранение
  

  Для того, чтобы уменьшить убытки, связанные с риском "Хищение ТС", некоторые компании вводят ограничения по ночному хранению, согласно которому в ночное время суток автомобиль необходимо ставить на охраняемую стоянку, что предполагает помимо стоимости полиса еще и оплату стоянки.

  Хорошо об этом знать заранее.

• Нарушение ПДД
  

  Все страховые компании оплачивают ущерб в результате ДТП.

  Но в некоторых бывают ограничения по виновности: Если ДТП произошло по причине грубого нарушения ПДД страхователем (пересечение двойной сплошной, выезд на красный свет и т.д.), то событие может не признаваться страховым.

  В компаниях с хорошей выплатной репутацией таких ограничений нет

• Сроки обращения

  Некоторые страховые компании устанавливают жесткий срок обращения по страховому случаю (30 дней, 60 дней и т.д.).

  То есть, если вы не успели по каким-то причинам обратится в установленный срок - выплаты не будет. В клиентоориентированных компаниях обратиться по страховому случаю можно даже после окончания срока действия полиса.

  Обращаю ваше внимания, что "заявить" не равно "обратиться". Во всех страховых компаниях вы обязаны заявить (устно или письменно) о наступлении страхового события в самое короткое время (от 1 до 10 дней)..

• Количество обращений

  Обычно компании обязуются выплачивать по неограниченному количеству обращений в течение срока действия полиса, но не всегда по всем рискам.

  Если риск ДТП оплачивается неограниченное число раз, то на другие риски могут вводится ограничения, например, риск "ПДТЛ" - 1 раз в год, "Наезд на препятствия" - 1 раз в год и т.д.

  Если для вас это важно, обратите на это внимание.

• Ночная франшиза

  Редко, но случается, когда для того, чтобы уменьшить убытки по риску "Хищение ТС", компания вводит ограничение на время действия этого риска.

  Например, хищение ТС в период с 00.00 по 05.00 не является страховым случаем.

  Подобное ограничение можно встретить только в некоторых компаниях на позициях ниже ТОП 10 по сборам по КАСКО в регионе.

• Пакет рисков

  Один из способов уменьшить страховой тариф - уменьшить количество выплат наименее болезненно для страхователя. Это прежде всего исключение менее частотных рисков из страхового покрытия, а именно:

  • наезд на дорожный люк
  • падение наледи (сосульки, снег)
  • самооткат
  • возгорание в результате короткого замыкания
  • вылет в кювет
  • сколы (повреждение лакокрасочного покрытия без вмятин)
  • потертости (аналогично сколам, но с другим характером повреждения
  • повреждение родственниками 
  • повреждение в результате неисправности ТС
  • повреждение грызунами и подобное...

  Это совсем не полный список, лишь самое популярное. В каждой страховой что-то из списка оплачивается, что-то - нет.

  Это ни хорошо, ни плохо, просто нужно понимать и знать, что именно по полису не оплачивается, и насколько существенно это для вас. Чем меньше пакет страховых рисков, тем, как правило, выше доля "отказных дел" (см. соответсвующий рейтинг)

• Скрытые дефекты

  Скрытые дефекты, это те повреждения, которые не были выявлены при осмотре представителем страховой компании, а были обнаружены лишь на СТОА при подготовке авто к ремонту.

  Эти повреждения подлежат, соответственно, согласованию со страховой компанией, которая в свою очередь может как согласовать, так и не согласовать.

  Самые частые отказы по скрытым дефектам случаются, когда страхователь отдает машину на ремонт через длительное время после страхового случая (через месяц или два и более).

  Обоснование отказа звучит следующим образом: «Данное повреждение является усугублением первоначального ущерба в результате пользования авто, подлежащим ремонту».

  Здесь важно выбирать компанию с хорошей выплатной репутацией и широкой сетью удаленного урегулирования. При удаленном урегулировании осмотр ТС производится на СТОА, что позволяет обнаружить скрытые дефекты сразу.

• Полная гибель

  Признание полной конструктивной гибели автомобиля (Тоталь/ Total) происходит в следующих случаях: - а/м не подлежит восстановлению - восстановление а/м не целесообразно с точки зрения безопасности - стоимость ремонта приближена к стоимости а/м.

  Риск полной гибели - это ситуация, когда автовладелец желает получить максимальную сумму, а компании имеют возможность сэкономить сотни тысяч рублей на выплате.

  Не погружаясь в детали, следует отметить, что чем выше процент признания полной гибели, тем больше выгода для страхователя, а чем меньше этот процент, тем больше денег компания оставляет себе.

  Сегодня на рынке предложения по процентам признания полной гибели варьируются от 65% до 80% от стоимости автомобиля. Соответственно, 65% - это условие минимальной выгоды для клиента, 80% - максимальной

Ограничения в течение срока действия полиса

• Франшиза не с первого случая
  

  Если вы покупаете полис без франшизы важно убедиться в том, что она не подразумевается со второго или с третьего случая.

  Ниже шесть примеров франшиз не с первого страхового случая по полисам КАСКО.

• Ограничения в выборе СТОА

  Все лидеры автострахования предлагают урегулирование претензий на станции по выбору страхователя. Безусловно, это удобно и правильно. Но не у всех лидеров эта опция распространяется на все страховые случаи в течение периода срока действия договора.

  Таким образом, со второго или третьего обращения выбор СТОА может быть нивелирован либо полностью, либо частично. Либо выбор ограничен двумя-тремя станциями, либо направление дадут на одну конкретную станцию.

  Почему это делается?

  Это секретная корпоративная информация. Ясно лишь одно, когда выбор ограничивается, это всегда обусловленно тем, что с определенными станциями у компаний более выгодные условия по ремонту (ниже тарифы на норма-час, скидки на запчасти, черные схемы и т.д.).

  Как это сказывается на конечном потребителе, утверждать не будем, но то, что выгодно страховщикам, не всегда выгодно собственникам авто

• Кончилась гарантия - на мультисервис
  

  Если автомобиль на гарантии, то полис в любом случае будет с ремонтом на официальных дилерских СТОА.

  При этом встречаются случаи, когда гарантийный срок заканчивается в течение периода действия страхового договора, и тогда авто может автоматически направляться на ремонт в мультисервисные станции, хотя полис был оплачен по тарифам с ремонтом на дилерских СТОА.

  Не справедливо, но экономно.

Дополнительные возможности КАСКО

Вашему вниманию некоторые дополнительные возможности к КАСКО, которые делают его действительно удобным и максимально выгодным

• GAP Страхование...

  Гарантия сохранения стоимости транспортного средства

  В первый год пользования новый автомобиль теряет около 20% своей стоимости, далее, в среднем, 12-15% в год.

  Этот амартизационный износ все компании высчитывают из выплаты по КАСКО GAP – страховой продукт, который компенсирует клиенту разницу между страховой суммой, определенной в договоре страхования, и выплатой по полису КАСКО, учитывающей уменьшение стоимости автомобиля за период действия договора страхования в случае, если автомобиль похищен или не подлежит восстановлению в результате произошедшего страхового случая.

  Чем новее и/или дороже автомобиль, тем актуальней и значимей страхование GAP. Особенно актуально для клиентов, имеющих кредитные машины.

  При наступлении страхового случая полис позволяет выполнить свои обязательства перед банком и не понести дополнительных расходов

• Удаленное урегулирование...

  С места ДТП - на СТОА

  Услуга удаленного урегулирования убытков избавляет от необходимости после наступления страхового случая ехать в страховую компанию для проведения осмотра ТС и оформления необходимой документации.

  Все процедуры осуществляются непосредственно на СТОА Это действительно удобно и существенно экономит время и усилия. 

  Целесообрасно поинтересоваться о возможностях удаленного урегулирования убытков в компании перед тем, как оформить полис.

• Расторжение договора...

  Услуга "Перезачет денежных средств"

  В определенные момент люди принимают решение продать автомобиль и приобрести новый. При чем подобное решение не всегда совпадает с окончанием срока действия полиса КАСКО.

  Следовательно, так как полис больше не нужен, необходимо расторгнуть договор и получить остаток неиспользованных денежных средств.

  Из этого остатка будет вычтены сумма выплат (если были страховые случаи) и удержание за расход на ведения дел (РВД).

  Удержания за РВД могут составлять до 40% от общей стоимости полиса. Таким образом, например, если прошло только половина срока действия полиса, половину стоимости полиса клиент не получит никогда, а то, что получит, может стать лишь мизерной ее частью (потери могут составлять десятки тысяч рублей).

  Если вы рассматриваете для себя возможность продажи автомобиля в течение года, с точки зрения финансовой выгоды целесообразно рассматривать покупку полиса в компании, которая предлагает услугу "перезачета оставшихся денежных средств на новый полис без потерь".

  В этом случае вы не получаете денежные средства на руки - они уходят на оплату полиса на новый автомобиль, причем без вычетов за РВД. То есть, вы не теряете ни копейки.

   Подобную услугу предоставляют лишь несколько страховых компаний из верхнего списка рейтингов.

  Чем дороже полис КАКСО и/или меньше использованный срок по полису, тем значимей становится такая услуга.